Investir dans le REER ou le CELI est sans aucun doute la grande question financière à laquelle vous pensez chaque année.  Dès que vous avez une somme à investir, quel sera le meilleur régime à choisir pour vous?  Tentons de trouver réponse à cette question si importante: investir dans le REER ou le CELI?

En premier lieu, vous devez savoir que tout le monde peut profiter de ces 2 régimes. Il n’y a pas un régime qui est systématiquement meilleur que l’autre dans le fond.

Vous devez simplement connaître les caractéristiques des 2 régimes pour savoir lequel va répondre le plus à vos besoins et surtout, lequel vous en donnera le plus pour votre argent.

Investir dans le REER ou le CELI?

Avant de répondre à cette question existentielle, vous devez savoir les caractéristiques de ces 2 régimes. En connaissant ces caractéristiques, vous allez tout de suite mieux comprendre lequel des 2 régimes choisir.

Ce que vous devez savoir du CELI

En ce qui concerne le CELI, il existe depuis l’année 2009. Le compte peut être utilisé que vous êtes âgé de 18 ans.

Voici les choses à savoir pour le CELI afin de vous aider dans votre choix:

  • les cotisations à un CELI ne seront pas déductibles de votre revenu;
  • tous les rendements qui sont produit à l’intérieur de ce régime sont libres d’impôt;
  • aucun impôt à vie sera prélevé lors d’un retrait de votre CELI
  • une limite de cotisation annuelle existe dans le CELI

Par conséquent, vous devez comprendre que de cotiser dans votre CELI comporte de nombreux avantages. Effectivement, le CELI vous permet de faire croître votre argent à l’abri de l’impôt et surtout, vous pouvez produire des revenus passifs qui ne seront jamais taxés.

Ce sont 2 critères très importants à retenir selon moi.

Ce que vous devez savoir du REER

Le REER est le régime enregistré d’épargne retraite. Il existe depuis 1957 et a été institué par le gouvernement fédéral. Les sommes que vous y consacrez vont servir à financer votre coût de vie pour votre retraite.

Voici les choses à savoir pour le REER afin de vous aider dans votre choix:

  • les cotisations à un REER viennent réduire votre revenu imposable;
  • une limite de 18% de vos revenus existe pour la cotisation;
  • vos revenus s’accumulent ici aussi à l’abri de l’impôt;
  • vous payez par contre de l’impôt quand vous sortez de l’argent de ce régime.

Par conséquent, vous devez comprendre que le REER vient réduire le paiement de vos impôts lors de l’année de votre cotisation. De plus, comme le CELI, il multiplie rapidement la valeur de votre argent parce que la magie des intérêts composés s’opèrent.

billet de banque

Alors, voici la réponse à la question REER ou CELI

Une fois que vous avez les connaissances et connaissez les caractéristiques des 2 régimes, il sera plus facile de faire votre choix.

Évidemment, si vous avez la chance d’avoir assez d’argent pour faire les deux, la question ne se pose pas. Mais qu’en est- il pour les autres?

Une des variables que vous devez regarder est de savoir le taux d’imposition que vous avez actuellement et celui que vous aurez durant votre période de retraite (la période où vous allez sortir de l’argent de votre REER). Si votre taux actuel est plus élevé que celui à votre retraite, cotiser à votre REER fait plein de sens.

Cependant, n’arrêtez pas votre réflexion ici comme beaucoup de conseillers financiers. Regardez aussi ce que votre cotisation REER aura comme impact sur votre taux effectif marginal d’imposition.

Effectivement, cela pourrait avoir des impacts (positifs ou négatifs) sur certains gains et pertes de crédits d’impôt. Il faudra que votre comptable fasse des essaies et erreurs pour évaluer les différents impacts.

Par conséquent, la réponse à la question serait sans doute une bonne partie de votre somme à investir en REER, et le restant en CELI.

Une autre variable importante, et qui fait pencher ici votre somme à investir vers le CELI, est votre revenu gagné.

Effectivement, si vous avez un faible revenu, le REER vous donnera un retour d’impôt très bas. Ainsi, la cotisation au CELI dans un tel cas sera vraiment plus logique pour vous.

En conclusion

La réalité c’est que vous avez sans doute besoin des 2 types de régime. Vos besoins à court, moyen et long terme avec votre argent sont variables.

Ainsi, avoir des sommes dans les 2 types de régimes va vous offrir plus d’options pour optimiser votre fiscalité et vos décisions financières en fonction de votre situation précise du moment.

Alors, êtes-vous plus REER ou CELI?

Pensez-vous que les gouvernements vont changer les règles de ces régimes un jour?

Si vous avez apprécié l’article ci-dessus, vous pouvez aller plus loin. Procurez-vous gratuitement mon document PDF:

7 trucs pour gagner votre liberté financière


    5 replies to "Investir dans le REER ou le CELI?"

    • Pour les travailleurs touchant un revenu inférieur à 30 000$, le CELI est clairement le meilleur choix, à cause de leur bas niveau d’imposition.

      Par contre pour les gros salariés, le REER s’avèrera probablement un meilleur choix.

      Un autre avantage non négligeable du CELI, les revenus qui provenant de celui-ci n’auront aucun impact sur vos prestations des régimes publics telles que la pension de la vieillesse.

      Martin

      • banque.net

        Merci pour ces précisions. Toutefois, il me semble que chaque situation est particulière et nécessite de faire un calcul (comme le dit d’ailleurs Mathieu). La barre des 30 000$ est plus une “fourchette” à mon sens.

        • Effectivement, c’est du cas par cas. Le mieux c’est de rencontrer un planificateur financier qui regardera avec vous la meilleure option possible, il pourrait même s’agir d’un mixte des deux régimes.

          Martin

          • Mathieu

            Avec un règle du pouce, on peut dire que des salariés ayant un revenu élevé profiteront davantage d’un REER que d’un CELI, compte tenu du bon retour d’impôt possible. De plus, ces gens qui gagnent bien leurs vies, auront besoin de bonnes sommes dans le REER pour maintenir le coût de vie à la retraite…. ce qui prêche encore pour le REER.

            • Salut Mathieu,
              Je te suggèrerais une excellente lecture à propos du CELI:

              Investir dans un CELI de Fabien Major

              Tu y découvrira plusieurs avantages d’investir dans le CELI.

Leave a Reply

Your email address will not be published.