La plupart des riches possèdent des dettes. L’endettement personnel peut être une solution pour vous aider à acquérir des actifs qui vont vous procurer une plus-value dans le temps. Encore devez-vous savoir comment calculer votre taux d’endettement pour avoir un crédit afin de vous offrir cette opportunité de vous enrichir.
Vos institutions financières établissent différentes normes pour vous permettre de faire des emprunts.
Pour vous donner accès au crédit, la banque va utiliser la méthode des ratios d’endettement.
Il existe principalement deux types de ratio d’endettement:
- le premier est le ratio de l’amortissement brut de la dette (ABD);
- et le deuxième est le ratio de l’amortissement total de la dette (ATD).
Pour que vous soyez en mesure de bien les comprendre et de les maîtriser, voici comment vous pouvez les calculer.
Comment calculer mon taux d’endettement pour avoir un crédit avec un ratio d’endettement
Premièrement, l’amortissement brut de la dette (ABD) est votre ratio le plus marginal selon moi.
Dans ce ratio, vous comptez seulement vos dépenses de taxes foncières, de paiement hypothécaire et les services publics.
Évidemment, ce ratio est le début du commencement 🙂 .
Si vous souhaitez emprunter un montant pour investir ou faire un achat quelconque, les banques vont regarder aussi vos autres dettes personnelles et les différents paiements mensuels que vous devez effectuer pour honorer vos responsabilités d’emprunteur.
Par conséquent, le deuxième ratio devient important à connaître et à calculer.
Le ratio de l’amortissement total de la dette pourra vous aider à répondre à votre question:
Quel montant puis-je emprunter encore?
Comment arriver à calculer ces 2 ratios d’endettement
Pour que vous puissiez calculer votre ratio d’endettement personnel, vous avez besoin des données suivantes:
- paiement de votre dette hypothécaire;
- emprunts divers;
- taxes foncières;
- vos factures de chauffage et d’électricité;
- votre revenu brut.
Pour arriver au calcul de l’amortissement total de la dette, vous additionnez votre paiement hypothécaire, vos mensualités de vos autres emprunts, vos taxes municipales et scolaires et vos factures d’Hydro-Québec.
Ensuite, ce montant doit être divisé par votre revenu brut.
Le résultat ne doit pas dépasser 44% de votre revenu brut.
Un exemple pour bien comprendre ce ratio sur votre endettement personnel
Par exemple, vous gagnez un salaire de 50 000$/an.
Votre mensualité hypothécaire est 850$/mois, vos taxes foncières sont de l’ordre de 2500$/an et vous avez à rembourser des prêts personnels pour une somme de 125$ par mois.
Et finalement, votre facture d’électricité est de 2000$/an.
Alors, voici le calcul:
(10 200 + 2500 + 1500 + 2000) / 50 000 = 0,324, soit 32,4%.
Ainsi, vous avez encore une capacité d’endettement d’environ 12%, soit 44% – 32,4%.
Par conséquent, pour connaître votre montant possible d’emprunt, il vous suffit d’ajouter la mensualité correspondant à votre futur prêt qui donnera 44% au total.
Quel est le montant que vous pouvez emprunter pour arriver à un ratio d’ATD de 44%?
En faisant le calcul, vous pourrez vous permettre de rembourser un prêt dont les mensualités annuelles seraient de 5800$.
Effectivement: (5800 + 10 200 + 2500 + 1500 + 2000) / 50 000 = 0,44, soit 44%
Par exemple, avec un taux d’intérêt de 5%, vous pourrez encore emprunter une somme de 116 000$ et répondre encore positivement à la limite du ratio de l’ATD.
Connaissez-vous vos 2 ratio d’endettement?
Selon vous, existe-t-il d’autres moyens pour connaître vos possibilités d’emprunts ?
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